2022年3月，中国银行业协会与普华永道连续第13年发布《中国银行家调查报告》。该报告显示，数字化转型成为银行业高质量发展的首要战略重点，超七成银行家所在银行近三年金融科技投入占营业收入比重超2%，较2020年大幅上升。
中国建设银行（以下简称“建行”）是较早系统提出“金融科技”战略的银行之一。在业务电子化、渠道网络化的基础上，建行建设“新一代核心系统”，实施金融科技战略，以技术和数据为基础进行金融创新，将业务功能和数据以服务方式向社会开放，用金融科技力量支撑数字化转型发展。
善其事利其器
在自身发展需求和互联网企业“夹击”之下，数字化转型已成为银行实现高质量发展的行业共识。所谓银行的数字化，指的是在互联网、智能化的背景趋势以及平台经济和生态模式的冲击下，通过金融科技赋能关键技术，推进银行业务数字化、基础设施智能化、金融平台开放化以及客户服务极致化的过程（胡浩青，2022）。“打铁还需自身硬”！金融科技硬实力是数字化转型的基石和底座。
“新一代”系统打造建行数字化转型基座
建行较早意识到信息系统基础工程在未来银行发展过程中的重要性，通过基础技术升级、业务流程重构等不断探索转型之路。2010年前后，建行适时提出了“综合性、多功能、集约化、创新型、智慧型”业务转型战略。在这一背景下，“新一代核心系统”建设工程正式启动，先后投入8000余人，“七年磨一剑”，于2017年顺利上线，为数字化转型打造了坚实基座。2018年，“新一代核心系统”建设工程获得“2017年度银行科技发展奖”特等奖。通过实施“新一代核心系统”建设工程，建行实现了从“单个系统竖井式作坊开发”到“企业级系统工程工厂研发”的转变。
善建者，不破不立。“新一代核心系统”不是局限于原有系统的修修补补，而是站在企业级视角，推动业务与技术进行全面转型。转型后，建行打通了各系统、部门、分行的壁垒，体现出以客户为中心、以企业级架构为核心、以企业级业务模型为驱动的转型理念。“以客户为中心”就是从客户维度全面了解、经营和维护客户。打通产品部门、客户部门、业务中台部门在客户层面的流程和数据断点，构建完整的客户视图，提供统一、准确的客户识别方式，实现灵活的客户细分及专业化的营销。“以企业级架构为核心”就是打破“部门级”“分行级”“系统级”等画地为牢的观念限制，从全行、全集团的角度统筹资源，组织布局，实现系统信息互通和数据标准统一。“以企业级业务模型为驱动”就是从顶层设计入手，将战略能力需求和日常操作需求转换成以结构化、标准化方式描述、以银行价值链为主线的业务模型，并针对转型举措制定提升业务能力的解决方案。
金融科技“TOP+”构建基础能力
面对多样化的客户需求和愈加同质化的商业竞争，建行以“数字化”为总体方向，依托“新一代核心系统”打造的基础，于2018年正式提出金融科技“TOP+”战略（见专栏），2021年迭代升级为”TOP+2.0”战略；建行金融科技战略规划坚持一张蓝图绘到底，明确战略实施方向——建立技术与数据双轮驱动的金融科技基础能力，对内构建协同进化型智慧金融，对外拓展开放共享型智慧生态，努力打造具有“管理智能化、产品定制化、经营协同化、渠道无界化”特征的现代商业银行。
建行金融科技战略
建行金融科技战略简称“TOP+”。
T（Technology）代表科技驱动，以技术与数据构成科技双要素，双轮驱动金融创新，形成向现代商业银行转型发展的原动力。
O（Open）代表能力开放，在符合监管要求前提下，将银行集团业务功能和数据以服务方式向社会开放，充分激发外部活力与创造力，打造建设银行“应用商店(CCB Store)”，通过将金融服务嵌入具体生活场景，为客户提供无处不在的金融和非金融服务，实现无感无界的极致体验。
P（Platform）代表平台生态，构建自有平台、连接合作伙伴平台，站在平台连平台，共同构建用户生态。
“+”代表培育“鼓励创新、包容创新”的机制与企业文化，支持集团不断转型革新，实现面向未来的可持续发展。
金融科技上升为全行战略后，建行逐步形成了体系化的基础设施能力、企业级平台能力，实现从科技支撑到科技驱动的转变。在云基础设施方面，建行将应用平台和公共功能组件按照云服务产品的标准改进，建成具备云安全、云服务、云运维、云运营能力的多分区、多技术栈融合的“建行云”，已通过中国人民银行金融云备案的全部认证。截至2023年6月底，“建行云”物理节点超过5.8万台，可提供端到端解决方案和金融级防护，接近一个中型云服务商的规模。云服务支持覆盖政务、社会民生、同业、住房、普惠金融等九大领域，已有1000余个项目（系统）上云。
在平台能力方面，建行聚焦ABCDMIX（A-人工智能、B-区块链、C-云计算、D-大数据、M-移动互联、I-物联网、X-其他前沿技术），封装技术基础能力，实现技术的平台化、组件化和云服务化，降低技术应用门槛，赋能业务创新。人工智能平台在视觉、语音、自然语言处理、知识图谱、智能推荐与决策5个技术领域深耕研发，支撑业务场景742个。云计算平台支持智慧政务、住房公积金等政府平台的大数据服务，已通过国内首批同时也是金融行业首个“可信云—云原生技术能力成熟度”最高级别“先进级”认证。区块链服务平台应用于福费廷、国内信用证、再保理、房源信息发布、电子证照等18个业务领域44个业务场景。大数据平台运用实时数据处理能力，支撑200多个业务场景运作。此外，建行成立了业内首家专业量子实验室，自主研发后量子加密算法，探索建设金融领域QaaS量子服务平台。
如果说银行业竞争的上半场是“跑马圈地”，那么下半场更需要的是“精耕细作”。
2018年以来，建行创新搭建了“一部、一中心、一公司”（“一部”指总行金融科技部，“一中心”指运营数据中心，“一公司”指金融科技公司）的组织体系，形成了顶层设计、数据治理和市场化运营融合，总、分、子协同的金融科技组织架构，对内支持业务转型发展，对外助力社会治理，实现了从单一的自身业务保障向搭建平台、培育生态、赋能社会的新跨越。
2019年，建行进一步开启了全面数字化经营探索，搭建了包括业务中台、数据中台和技术中台在内的“三大中台”体系，打造“数字化工厂”，深入推进“数字力工程”，探索建立数据资产管理体系，全面提升数据应用能力、场景运营能力和管理决策能力。
打造“全方位”业务支持能力
通过建设“新一代核心系统”和实施金融科技战略，建行重构了业务和IT架构，依托企业级、组件化、参数化所带来的整体优势，逐步形成了具有建行特色的九大业务能力。
一是以客户为中心的综合服务能力。建行整合全行客户信息，企业级用户经营中心累计接入96个场景平台，用户3.4亿，形成“统一客户视图”，实现“360度客户画像”，按照客群特征制订多种营销策略和产品组合套餐，实现差异化定价、精准化营销和综合化服务。
二是灵活高效的产品创新能力。打造产品装配工厂，在企业级范围建立可复用的“积木块”，支持根据客户需求快速灵活组装产品，敏捷响应市场需求，超过95%的产品1~2天内就能组装完成。
三是完整协同的智慧渠道转型能力。基于“移动优先”的原则，建行不断丰富渠道类型，电子渠道和智慧柜员机替代柜面业务量屡创新高，并延伸第三方客户渠道及“劳动者港湾”、智慧缴费等社会化服务渠道。渠道智能化方面，建行运用人工智能技术提高手机、自助设备的处理效率和准确度，提升客户满意度，开立1.4万个“线上网点”、5万个“客户经理云工作室”，11.2万员工线上服务客户超过2000万人。
四是集约化的业务运营能力。打造集约化运营平台，实施前后台业务作业分离。采用图像识别和自动验印等技术处理凭证，节约了大量工时，为网点转型创造了条件。采用物流行业的现代配送中心模型，实现金库的智能化管理。创新云生产模式，标准化工作众包，降低人力成本。RPA（Robotic Process Automation，即机器人流程自动化，也被称为“数字化员工”，能够根据相应规则执行各种重复性任务，替代或辅助人工操作，实现7×24小时全天候自动化运作，把人类从枯燥、繁琐的业务流程中解放出来，同时可以大幅度降低差错率和操作风险）平台累计运行1200余项应用，可节约工时近2400人/年。
五是全面的风险防控能力。利用大数据集市和人工智能算法构建风险模型，提升风险识别能力；把风险内控机制嵌入前中后台业务各个环节，及时进行风险监测、预警和处置，实现渠道、产品、客户多层次风险防控，打造全方位、智能化的风险联防联控能力。持续强化“3R”（RAD：全面风险监控预警平台；RMD：风险决策支持系统；RSD：风险排查系统）风险防控体系建设，建立实时反欺诈平台，实现7Í24小时全渠道侦测拦截，持续优化反洗钱可疑交易检测模型，2022年模型告警上报可疑交易报告比率较2018年提升112%。
六是精细化的资源配置能力。搭建以“交易核算分离”为特征的会计核算体系，实现利率、汇率、费率等价格参数灵活配置，支持产品的组装生产和快速创新，提供客户维度的差异化定价和在线实时测算。
七是企业级的数据应用能力。打造企业级大数据云平台，实现EB级分布式海量云存储。建立数据湖，增强非结构化数据采集和处理能力，已接入50个组件的实时数据以及48个渠道的行为数据，数据入湖已100%覆盖ITM数据交换接口，基本完成明细层粒度建模；提供多种数据应用模式，支持用户自主用数。
八是一体化的系统支撑能力。支持多语言、多法人、多时区金融服务，统一母子公司、境内外标准，实现境内外业务处理全流程一体化。“新一代核心系统”覆盖24个国家和地区，大幅降低了海外IT系统开发和运营成本。构建集团IT一体化架构体系，为中德银行、建信养老金、建信租赁、建银咨询等子公司打造核心业务系统，促进集团价值最大化。
九是便捷高效的员工服务能力。整合办公、事务、学习、通信等多项功能，为员工提供一体化协作平台。为客户经理提供包括客户沟通、自我管理、工作成效等支持，提高营销质量和效率。打造“慧视”系列产品，为总行、分行、条线管理者提供个性化指标数据，赋能数字化经营。
从“闭门造车”到共享生态
银行本身就是一个大平台，先天具备平台经济的规模优势和渠道优势。在数字技术的加持下，建行形成了内外联动、优势共享的双核心架构，一方面，通过核心业务系统实现自身内核支撑；另一方面，依托平台优势同步打造开放式生态系统，以共享复用而非垄断封闭的平台广泛开展对外合作。
从封闭到开放
建行通过“新一代核心系统”的开发实践及其在银行经营管理上的专业积累，形成了一定的金融信息系统建设的总集成能力，尝试为不同类型的金融机构提供专属“业务操作系统”。
如果说“新一代核心系统”是“1”，那么后面还跟着很多个“0”，共同构成科技输出的体系。这些“0”分为三个赛道：第一个赛道是数据集成及数字化转型，第二个赛道是信息技术应用创新产业，第三个赛道是云建设、云设施和云的发展。
在这三个赛道上，建行通过三类服务进行科技输出，赋能行业发展。一是核心系统建设。建行在“新一代核心系统”建设成果和业务管理经验基础上，结合同业的机构与业务特点，对核心系统进行改造和创新，从规划到技术开发、运维，全流程参与，整体实施，助力同业进一步提升客户服务质效和技术安全可控水平。二是咨询服务。除了承担系统“建设者”的角色，建行还将“新一代核心系统”建设的技术能力和业务经验与同业共享，提供科技咨询服务，成为助力同业数字化转型的“咨询师”。三是产品赋能。建行将多年积累的反欺诈、零售风险计量等能力开发成标准化产品，支持中小金融机构全面提升普惠金融实践能力，推动健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，有效防范化解系统性金融风险。建行累计为1000余家同业机构提供风险计量工具，其中，“慧系列”智能化风险管理产品覆盖960家中小金融机构。
首家“大行系”金融科技公司
2018年，建行成立了国有大行中首家金融科技子公司——建信金融科技有限责任公司（以下简称“建信金科”），将原本分散的科技力量集中起来，整体投入公司化运作,并成为建行科技输出的窗口和平台。目前，建信金科已经发展成为规模最大的银行金融科技公司，队伍规模从成立时的2800余人壮大至8000人，平均年龄33岁，拥有硕士学位的员工占比约50%，其中拥有博士学位的超过80人。现有员工中，科技人员占比约90%，研发、基础技术、产品及解决方案领域的金融科技人才占比超93%。
作为建行金融科技战略的重要实践者，建信金科积极开展基础研究、系统研发、人才培养和输出赋能，先后获得国家高新技术企业认定，入选国务院国有企业改革领导小组办公室“科改示范企业”，并通过了CMMI5、TMMi5等国际领先水平的资质认证。
图1 建行（包含建信金科）专利申请情况（单位：件）
建信金科学习先进同行的经验，对内赋能母行业务，对外进行科技输出，创新成果从样品成长为产品、从产品进阶为商品，商业模式逐渐获得市场认可。2021年，建信金科完成A轮融资，中央国债登记结算有限责任公司、国开金融有限责任公司等机构参股，溢价率近8倍。2022年，建信金科营业收入 82.4 亿元，较上年增长 19.2%，其中服务外部各类银行的收入16.39 亿元，较上年增长 20%。
在更大的场景锤炼能力
建行的科技输出是置身更大的场景锤炼科技能力。一方面，建信金科在沉淀项目经验的基础上，通过“底座+插件”方式，进一步完善和提升对外整体输出产品的完备性、兼容性和灵活性，形成全套的文档及知识体系、全流程的实施工艺及配套工具等，并在输出项目中创新采用“金科标准化产品+联盟公司客户化实施”新模式，降低对原有核心骨干人员的依赖。在此基础上，建信金科搭建标准化、工程化的产品工厂流水线，形成“一个后厂+多个前店”的交付模式，通过参数配置和扩展开发提升产品化能力，支持多客户并行交付。另一方面，在赋能同业的过程中，建信金科加深对商业银行业务的理解，积极汲取同业优秀的实践经验，将能力沉淀为自身的“武器库”，形成通过开放生态反哺自身科技进步的良性循环。
传统金融遵循“二八定律”，导致了金融资源的分配不均，主要是银行能力做不到——“非不为也，实不能也”。金融科技的发展，为银行重构价值逻辑、拓展服务边界提供了技术支撑。建行新金融的普惠性、共享性是在建立金融科技的基础上，领先行业的数字普惠模式、遍布全国的“村链工程”、赋能政府的智慧政务……都蕴含科技的力量。运用金融科技，以数字化技术重修金融“水利工程”，让金融资源更加公平可得，让全体人民共享发展成果，既是建行正在做的事，也是中国金融前进的方向。凭借科技加持，金融正让美好持续发生，如泉之涌，滔滔不竭。
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