日前,中央经济工作会议在北京举行。在这场定调明年经济政策总基调的重要会议上,科技创新、绿色转型、改善民生、银发经济、数字技术升级传统产业等被列入明年重点工作。对于银行业来说,这些经济社会高质量发展的着力点,正是“五篇大文章”的战略指引方向,践行中央经济工作精神,就要进一步扎实做好“五篇大文章”。
2023年10月,中央金融工作会议首次提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。“五篇大文章”明确了金融业服务实体经济、探索中国特色金融发展路径、实现金融强国目标的方向和重点,成为中小银行转型升级,实现高质量发展的行动指南。今年以来,监管机构陆续出台了《关于银行保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》等政策文件和《推动数字金融高质量发展行动方案》等具体实施方案,顶层设计逐渐清晰。
数字金融顶层设计的推动,有力拓展了中小银行数字化升级实践空间,促使中小银行通过数字化转型,将数字技术应用到科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数实融合等领域并以此实现业务增长与价值增加。在五篇大文章部署一周年之际,中小银行互联网金融(深圳)联盟(下称“中小银行联盟”)联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布《中小银行数字金融发展研究报告(2024)》,以深入详实的调研数据,对中小银行转型发展的成绩与挑战进行了科学客观的分析研究。
这是中小银行联盟连续第八年发布该系列报告。今年的《报告》沿用了往期的“蜂巢模型”,在战略、组织、技术、应用、数据、生态六个维度的分析研究框架下展开,并根据国家金融监督管理总局等部门的相关监管政策和指导意见进一步细分和完善,增加了数字金融战略定位、数字金融组织架构、人工智能风险防范能力、数据资产化等问题的考量,体现《报告》对政策新动向、行业新问题的紧密跟踪和聚焦。
《报告》显示,中小银行根据自身的资源禀赋和市场定位,逐步探索适合的业务模式与发展道路,形成了独特的差异化金融科技创新路径,中小银行的数字化转型已经整体从金融科技的技术突破逐步迈向数字金融全新阶段。
克服成本压力 持续加大投入
数字金融转型质效全面提升
与2023年相比,2024年中小银行在战略、技术、应用、数据、生态五个维度得分均有所上升。尤其是技术维度得分持续提高,表明中小银行金融科技投入规模稳步增长,越来越多的中小银行信息技术创新和自主可控能力处于推广应用阶段,将核心技术研发及新技术金融应用纳入规划,并进行相关产品研发。同时,需要注意的是2024年中小银行组织维度得分较2023年有所下降,反映了数字金融人才队伍缺乏的现状。
在大力发展新质生产力的时代背景下,加快数字化转型已经上升到全行整体战略高度。《报告》显示,84.29%的受访银行已经开始部署实施全行层面数字金融发展战略,出台数据治理、数据安全、数据资产管理等具体实施细则,实施路径明确,整体处于深入推进阶段。
与数字金融战略相匹配的组织架构调整加速,优化、整合成为高频词。《报告》显示,55.71%的受访银行优化高级管理层、成立数字金融委员会,11.43%的受访银行设立科技子公司,37.14%的受访银行整合行内一级科技部门,将信息科技部整合为数字金融部。有78.57%的受访银行组建了不同业务条线、业务与技术条线相融合的共创团队,相较去年(73.75%)呈现稳步增长态势。70%的受访银行在全行范围内开展数字化人才培训,非技术人员也被纳入数字化能力培养体系。
在2024年,大模型等新技术加速渗透,但也带来技术投入的成本挑战。面对数字金融转型这道必答题,中小银行普遍选择迎难而上。《报告》显示,尽管2022年以来中小银行盈利普遍承压,但大部分银行的科技投入有增无减。28.57%的受访银行金融科技投入占总营业收入的比重在5%-10%,较去年有大幅提升。以2%为标准,本年度金融科技投入占比超过2%的受访银行超过八成(83.4%),较去年(77.5%)实现较快增长。
优化金融供给 服务国家战略
做足做活养老金融“大文章”
与金融“五篇大文章”中发力点和优化方向相同,中小银行围绕国家战略,探索将数字金融与科技金融、绿色金融、养老金融、普惠金融等重要战略结合,服务国家重大战略和金融体制改革进程。《报告》调查发现,有1.43%的受访银行已经完整实施并取得显著成效,27.14%的受访银行处于规划论证阶段,34.29%的受访银行开始部署实施,37.14%的受访银行处于深入推进阶段,金融服务实体经济高质量发展、深化金融供给侧结构性改革进程不断加速。
养老金融是“五篇大文章”的重要组成部分,通过布局农村养老金融打通基层居民养老的“最后一公里”,是监管政策对银行业实践普惠金融的核心要求。中小银行积极发挥自身深耕区域的特色优势,借助金融科技推动创新,加强与政府、产业合作拓展场景,积极优化和丰富养老金融产品服务。今年《报告》开设专题,对中小银行数字金融支持养老金融加快发展的创新与实践进行了全面梳理总结,为行业发展提供了经验借鉴。
《报告》调研发现,城商行和农商行面对不同的老年客户群体,在普遍加快适老化升级的同时,具体的服务思路体现出明显差异化。
城商行普遍对APP进行升级改版,降低老年客户的使用难度;丰富养老金融产品,为不同投资需求和不同风险偏好的老年客户提供多样化选择;拓宽养老金融服务外延,以金融带动科教文卫体,丰富老年客群生活。
农商行服务升级更加重视地域化特色,如线上平台增加方言服务、打造“方言银行”,跨界合作延伸服务,向老年客户提供农产品优惠购等特色项目。同时,农商行还重视产业交叉融合,助力推动全面乡村振兴。
理念战略结合 嵌入更多场景
以特色化经营构建比较优势
面对全球数字技术革命的产业趋势和中国高质量发展的战略要求,中小银行数字金融转型不断加速,但依然存在对数字金融内涵理解不到位、战略部署不协调、评估考核体系与框架不完善等问题。
《报告》认为,中小银行需要重视将数字金融的概念与自身的发展战略相结合,从而推动银行业务的数字化转型和创新。特别是在银行业经营环境依然不容乐观的背景下,中小银行面对净息差持续收窄、大型银行业务进一步下沉等挑战,亟待通过数字化经营优化资产负债结构,以特色化经营构建服务小微企业的比较优势。
《报告》显示,在绿色金融、普惠金融领域,中小银行运用创新技术,与各行业龙头企业紧密合作,挖掘产业链上下游的交易场景和交易数据价值,发现不同客户群体的需求,针对性地推出各类特色金融服务。大数据生成用户画像为信贷投放和贷后管理提供量化支持,实现扩展业务边界,嵌入更多场景应用的效果,充分满足小微企业、地方产业及个体客户的多样化需求。
在乡村振兴场景下,中小银行综合运用5G、人工智能、大数据等多项创新技术,以平板电脑、移动背夹、APP等新载体,推动数字金融服务下沉,强化支农支小能力。数字化、平台化服务深入触达当地特色产业,中小银行得以主动适应市场变化,更加精准地支持农业产业链发展,加大乡村振兴等领域融资支持。
好风需借力 生态待完善
联盟组织提供全方位转型支持
数字化转型不仅需要中小银行自身制定战略、积极推进,也需要政策环境和市场环境的有力支持。《报告》建议地方政府加强公共数据开放共享、金融基础设施建设、人才引进和培育,与中小银行合作共赢。监管机构应完善包容性监管举措,进一步规范技术协同创新,为中小银行数字金融发展提供针对性指导,分类实施数字化转型促进政策,为中小银行数字金融发展提供针对性指导。对业务与技术创新实行包容性监管,为中小银行数字金融高质量转型创造新的增长空间。
在加快数字化转型中,中小银行行业协会和行业联盟组织在数字金融人才培养、科技创新和标准制定中发挥着协同引领作用。未来,中小银行联盟将进一步发挥在数字金融人才认证培训等方面的带动作用,在科技创新、生态构建等方面的支撑作用,通过构建多层次的合作体系,在金融服务创新、资源共享和风险防控等方面为中小银行提供全方位支持,有效提升中小银行在数字金融生态中的竞争力,浓墨重彩写好“五篇大文章”。
